國內信用卡市場競爭激烈，對銀行業者來說，信用卡其實很難賺， 但仍是拓展客源最有效的方法之一。為了節省發卡成本，多家國銀自 去年底起陸續進行「清呆卡」動作，公股銀行包括兆豐銀行、第一銀 行也有採取清卡措施；不過，觀察各銀行活卡率，由華南銀行78.77 ％居冠、第一銀行61.74％居次，兆豐銀行活卡率卻微幅下滑。

　　根據金管會統計，截至今年8月底，公股銀行信用卡流通卡數總計 約577萬張，包括第一銀行、兆豐銀行及華南銀行均超過百萬張，近 6個月內有消費紀錄的有效卡數約354萬張，代表有223萬張是未開卡 或超過6個月未交易消費的呆卡，平均活卡率為61.39％，低於整體信 用卡發卡機構的65.67％。

　　各銀行活卡率，以華南銀行78.77％最高，其次為第一銀行61.74％ ，彰化銀行60.67％排名第三，其餘依序是合庫銀行57.01％、臺灣企 銀55.93％、兆豐銀行55.75％、臺灣銀行48.42％及土地銀行45.65％ 。

　　若與去年同期相比，活卡率成長最多的是彰銀年增12.75％，其他 公股銀行年增幅度約落在0.51％到2.92％之間，僅兆豐銀、合庫銀及 臺銀活卡率較去年微幅下滑，評估應為整體流通卡數增加所致。

　　由於呆卡存在不僅可能造成信用卡盜刷風險，也會增加銀行成本， 因此多家銀行陸續自去年底起公告修訂信用卡約定條款，一般而言， 針對核卡後連續12個月以上未開卡或無消費交易者，會採取調降額度 、停卡或到期不續卡等措施，也有銀行將期間設定在24個月。

　　兆豐銀統計，今年前三季累積發出約6萬卡，較去年同期減少約2成 ，主因今年以提升簽帳金額、活化卡片使用率及提升手續費收入為主 要目標，並無投注較多資源募新卡；由於執行呆戶到期不續卡，停卡 數較去年增加近1成。

　　華銀指出，前三季發卡數約9.6萬卡，較去年同期下降約39％；停 卡數6.9萬卡，較去年同期下降約35％，主要因為去年執行信用卡整 併作業，除新發卡數提升，停卡數也同步上升所致。

八大公股行庫今年獲利頗豐，員工明年加薪有望。立委賴士葆昨（13）日在立法院財委會質詢時，關切公股行庫競爭力議題，認為如果不能「公公併」，就從員工待遇先做起，在場八大公股行庫董事長均舉手表示，明年確定會調薪3％。

賴士葆昨日在財委會詢問，今年泛公股銀行有大賺錢的董事長請舉手，上台的八大公股董座全都舉手；賴士葆追問，明年是否加薪3％，八大行庫董座均舉手。兆豐金董事長董瑞斌表示，該行明年將比照公務人員調薪3%，但若加上每年晉級自然加薪，總計加薪幅度約5%。

賴士葆另詢問百分之百國營銀行的員工待遇，並舉例說，臺灣金暨臺銀董事長凌忠嫄從彰銀到臺銀任職，薪水只剩原本的三分之一，對此，凌忠嫄表示，不論是金控集團或其子公司員工待遇和福利，跟所有公股和民營金融機構均無法相比。

財長莊翠雲說，民營化行庫調薪是公司治理一部分，至於國營事業則有相關法規限制。

立院財委會昨天審查財政部及所屬歲入預算，立委關注財政部對公股行庫間「公公併」的態度及子公司合併可行性，莊翠雲重申，銀行以外子公司合併仍要視相關綜效、工會立場、股東及國家整體利益考量。

立委郭國文詢及，如果公股金控直接合併不可行，而透過子公司下層併購也是可考慮方式，對於何種方式財政部應該有態度出來。莊翠雲回應，就銀行以外子公司合併對於相關綜效、工會立場、股東、員工、客戶權益及國家整體利益都要做考量。

立委羅廷瑋則質疑2010年青貸款上路以來房價飆漲，去年加碼新青安更變相吸引年輕人「入坑」，詢問貸戶斷頭比例，莊翠雲強調，新青安違約率僅0.04％，絕大部分貸款戶都是依約還本繳息。此外，沒有使用寬限期比例高達51%，申請寬限期三年者占14%，寬限期五年的為25%。

多位立委還批評日前台灣金聯人事案，新任董事長呂政璋就任僅三天下台。莊翠雲坦言人事案核定權在行政院，但由財政部簽辦，莊翠雲也說用人要謹慎，目前由總經理代理，新任董座人選會另做考量。

　　針對軍公教明年調薪3％，因為今年金融業賺飽飽，泛公股金融機 構員工福利也受到立委關注，八大公股銀行董座13日在立法院財委會 上均表示，明年確定加薪，但沒有任何一家的幅度超過4％，多數是 比照公務員調3％。

　　公股銀高層答詢立委明年加薪計畫，八董座全部舉手表示會調薪， 且調薪幅度不會超過4％，但至少會在3％以上，也就是約落在3％～ 4％，被立委認為「賺很多、加太少」。對此，兆豐金控暨兆豐銀行 董事長董瑞斌說明，雖然明年決定全面調薪3％，但若加上晉級調薪 ，平均調幅可望達5％。

　　兆豐銀指出，配合政策方向，明年調薪幅度原則比照公務人員辦理 ，目前預計全面調薪3％，低於今年調幅，主要是考量總體經濟成長 率、物價漲幅及民間薪資持續成長等因素。針對近年獲利表現亮眼， 預估累計今、明兩年薪資調幅將優於軍公教調薪水準。

　　合庫銀行說明，調薪計畫主要是參考最近三年經營情況、同業狀況 、公教人員調薪情形及物價水準等因素而定，鑒於行政院於7月拍板 同意軍公教自明年起調薪3％，合庫銀也將評估整體狀況後規劃明年 調薪事宜。

　　土地銀行強調，調薪作業皆依主管機關調薪相關規定辦理，已與公 務人員加薪脫鉤，土銀去年全體員工調薪5％，今年未調薪，明年薪 資調整，將依規持續評估。

　　臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄則坦言，整體金控集團與旗下子 公司員工的待遇以及福利，公股和民營是無法相比的。

應對日益猖獗詐騙案件，特別是針對高齡者的詐騙手法不斷翻新，臺灣金控積極展現對集團退休員工的關懷，昨（12）日舉辦臺灣金控集團「防詐好給力，信託更安心」講座，邀請集團旗下銀行、人壽、證券及保經等公司的退休人員及眷屬參與。活動吸引上百名退休人員熱情參與，由臺灣金控董事長凌忠嫄主持，各子公司高層主管共襄盛舉，參與人員均感獲益良多，深深感念集團的用心。

此次活動由臺灣金控偕同旗下子公司共同合辦，邀請臺北市政府警察局防詐專家解析詐騙手法最新趨勢，以及由子公司臺灣銀行分享阻詐實際案例，並宣導利用信託機制，確保財產都是用在退休安養、醫療及長照，讓退休生活更安心。

臺灣金控董事長凌忠嫄致詞表示，員工是集團最寶貴的資產，無論在職或退休，集團始終秉持「以人為本」的核心價值，持續關懷每位員工的福祉，希望透過此次專業講座提升防詐意識，在面對詐騙時能夠冷靜應對，以及瞭解安養信託的重要性，為退休人員提供更全面的保障。

臺灣銀行112年度成功攔阻詐騙524件，金額高達4.1億元，於公股銀行排名第一；安養信託新承作件數亦為同業第一。

此外，該行也運用「臺銀問講，你問我講」Podcast平台，將「識詐與阻詐」及「信託與防詐」納入節目製作內容，讓更多民眾可以隨時隨地收聽。

臺灣金控致力持續照護集團退休人員，藉由多元化活動連結退休員工與集團的情感，並創造交流分享的平台，協助員工在退休後保持健康與幸福生活，進一步實踐企業社會責任，達成永續經營願景。

　　臺灣銀行委託中央造幣廠鑄造臺銀金鑽條塊蛇年生肖版，於11月1 2日閃亮開賣。金條正面標示該行及中央造幣廠的標章及中英文名稱 、重量（壹台兩37.5g）、含金成色（Fine Gold 999.9）及條號。

　　臺銀貴金屬部經理楊天立表示，此金鑽條塊蛇年生肖版圖案「金蛇 獻瑞」取材自台灣一級保育類動物「金絲蛇」，優雅靈動的身軀蜿蜒 盤繞於象徵吉祥喜慶的錦簇繡球花團中，千迴百轉間蘊養出自信怡然 之姿，呈現花開富貴、金玉滿堂、瑞氣升騰之兆，希祈蛇年時來運轉 、蛇化龍飛、好運連綿。背景放射狀幻彩防偽設計，在不同轉動角度 下可以看到不一樣的光影色彩變化，襯托出主題金蛇的模樣，也增添 本金品的貴氣。

　　臺銀金鑽條塊（含生肖版）均可回售該行，流通性佳，買賣價格請 參考該行全球資訊網新台幣計價黃金牌價；生肖版均限量5,000條， 光彩亮澄、鑄工精美的臺銀金鑽條塊，值得收藏擁有，是投資保值與 送禮的極佳選擇。

　　台積電轉投資世界先進新加坡12吋晶圓廠，傳出國銀將籌組600億 元聯貸案，由臺灣銀行出任管理銀行。公股銀行主管透露，多家行庫 正對此案進行評估，由於半導體產業前景看好，今年底到明年內，聯 貸案多和科技業資本支出或海外建廠有關，並同時聚焦離岸風電、都 更危老融資需求。

　　兆豐銀行指出，今年前三季主辦聯貸案包含電子、傳產、營建及租 賃業等，產業分布均勻。針對未來較看好的產業，目前已知聯貸案多 為電子業相關；離岸風電區塊開發3-1期風場將自第四季起將陸續推 出聯貸案，籌資金額頗鉅，預期會推動再生能源授信成長。

　　合庫銀行說明，第四季至明年可能洽談的聯貸案產業包含都更危老 、高科技業、綠能產業及傳統產業等，也將加強拓展具政策利多的產 業，如六大核心戰略產業包括資訊及數位、綠色及再生能源、民生及 戰備等，以及都更危老等政策推動相關產業客戶。

　　臺銀觀察，政府推動綠色能源轉型，過渡期的燃氣發電及再生能源 如離岸風電、太陽能電廠的投資，也帶來融資需求。

　　土地銀行統計，前三季聯貸案量方面，辦理不動產放款聯貸案雖占 有一定比重，仍積極拓展其他產業授信，評估未來可能洽談的聯貸產 業包括國內不動產開發業、電子科技業、傳統產業、營造業及醫療業 等，均有資金實質需求；另綠能、再生能源產業資金實質需求也有持 續增加趨勢，整體將針對借款人之信用評等高低、授信擔保條件、資 金用途等因素做通盤考量。

　國人出國旅遊熱潮持續，尤其以日本為首選，日圓需求增加，帶動 銀行外幣ATM今年以來日圓提領金額成長，兆豐銀行統計，累計前三 季日圓提領比重占外幣ATM（自動櫃員機）總提領金額高達7成，較去 年同期成長約8％；臺灣銀行外幣ATM日圓提領金額與去年同期相比也 成長達11％。

　　去年疫情結束，國境解封迎來海外旅遊高峰，銀行外幣ATM提領大 幅增加，今年熱度不減，提領金額維持成長，最受歡迎幣別仍為日圓 。

　　兆豐銀統計今年1月至9月外幣ATM提領情形，日圓提領金額占比約 70％，年增約8％，兆豐銀指出，目前全台共建置126台外幣ATM，主 要位於國內各營業據點，且配合桃園機場及松山機場規畫，於機場航 廈內多處設置機台，可提取美元、日圓、港幣、歐元及人民幣。

　　臺銀目前外幣ATM數量共42台，可提領美元、港幣、日圓及人民幣 四種幣別，多設置於北部地區，其中提領最大宗的幣別也是日圓，每 月提領金額占比約73％，截至9月提領金額較去年同期成長11％。

　　第一銀行設有43台外幣ATM，可提領幣別主要為美元及日圓，部分 提款機也可提領港幣及人民幣。統計今年以來，日圓占總提領筆數逾 8成，平均每月提領金額約5億日圓（相當於新台幣1.05億元），較去 年同期成長近15％。

　　合庫銀行截至9月底於全台各地設置15台外幣ATM，幣別為美元及日 圓，統計客戶於外幣ATM提領外幣現鈔以日圓為主，提領金額占比約 達8成，每月平均提領約6,000萬日圓（相當於新台幣1,262萬元）， 但外幣ATM提領總金額年減約1成，評估是因為去年疫情剛結束，外幣 需求達高峰，基期較高所致。

　　公股銀建議，當有外幣現鈔需求時，可使用線上結匯或外幣ATM提 領外幣，同時有匯率減碼優惠，也可提前規劃，關注日圓匯率變化， 選擇在匯率相對較低點時先換匯，分散匯率風險，有效管理換匯成本 。

臺灣銀行11月8日董事會決議通過，企業永續發展委員會升格為董事會監督之功能性委員會，並新增設3名獨立董事擔任委員會成員，此為凌忠嫄上任臺銀董事長以來重要變革之一，除展現臺銀對於永續治理的高度重視，臺銀也成為首家企業永續發展委員會晉升為功能性委員會層級的國營銀行。

臺銀多年前即成立企業永續發展委員會，以三大永續策略主軸，積極推動永續發展相關工作。臺銀作為「臺灣的靠山」，支持政府淨零排放目標，以資金影響力驅動產業轉型是該行的責任和使命，為了更加扎實落實永續金融，新訂授信業務防漂綠須知，讓綠色授信、社會責任授信及永續績效連結貸款等，有更明確的遵循原則，並於授信業務導入企業淨零轉型診斷服務，以完善的作業流程和規範，攜手企業客戶邁向淨零，履行「永續的推手」承諾。

為積極實踐2050淨零排放目標，臺銀自願遵循科學基礎減碳目標倡議SBTi的方法學，針對範疇一、二，設定以2023年基準年，在2030年前降低42%的減量目標，並規畫節能、購能及創能等三大減碳策略，以汰換空調設備、擴大綠電採購及使用、規畫設置再生能源設備等多項具體行動，將淨零轉型落實於日常營運活動中。

作為深受人民信賴的「全民的銀行」，致力於強化金融消費者保護，將金融友善服務及防阻詐騙列為現階段核心課題，由上而下將公平待客之理念融入在每一位行員的日常作業中，更導入ISO 37001反賄賂管理國際標準，全面提升對賄賂風險與不誠信行為管理機制之強度，為我國金融業樹立誠信經營標竿，在深耕多年之後，臺銀今年榮獲金管會公平待客原則評核前25％績優銀行的肯定。

企業永續發展委員會升格不僅強化永續治理架構，更彰顯臺銀對於永續發展的承諾。展望未來，臺銀將持續關注國內外永續發展趨勢，在企業永續發展委員會的指導下，精進各項策略行動，創造永續經營價值，以實踐永續共融之願景。

　臺灣銀行於11月8日董事會決議通過，企業永續發展委員會升格為 董事會監督之「功能性委員會」，並新增設三名獨立董事擔任委員會 成員，此為凌董事長上任以來的重要變革之一，除展現該行對於永續 治理的高度重視，也使得臺灣銀行成為首家企業永續發展委員會晉升 為功能性委員會層級的國營銀行。

　　臺灣銀行在多年前成立「企業永續發展委員會」，以三大永續策略 主軸，積極推動永續發展相關工作。作為「臺灣的靠山」，支持政府 淨零排放目標，以資金影響力驅動產業轉型是該行的責任和使命，為 了更加紮實地落實永續金融，新訂授信業務防漂綠須知，讓綠色授信 、社會責任授信及永續績效連結貸款等，有更明確的遵循原則，並於 授信業務導入企業淨零轉型診斷服務，以完善的作業流程和規範，攜 手企業客戶邁向淨零，履行「永續的推手」之承諾。

　　為積極實踐2050淨零排放目標，臺灣銀行自願遵循科學基礎減碳目 標倡議（Science Based Targets initiatives, SBTi）的方法學， 針對範疇一、二，設定以2023年基準年，在2030年前降低42％的減量 目標，並規劃節能、購能及創能等三大減碳策略，以汰換空調設備、 擴大綠電採購及使用、規劃設置再生能源設備等多項具體行動，將淨 零轉型落實於日常營運活動中。

　　作為深受人民信賴的「全民的銀行」，致力於強化金融消費者保護 ，將金融友善服務及防阻詐騙列為現階段核心課題，由上而下將公平 待客之理念融入在每一位行員的日常作業中，更導入ISO 37001反賄 賂管理國際標準，全面提升對賄賂風險與不誠信行為管理機制之強度 ，為我國金融業樹立誠信經營標竿，在深耕多年之後，於今年榮獲金 管會公平待客原則評核前25％績優銀行的肯定。

　　此次升格不僅強化永續治理架構，更彰顯該行對於永續發展的承諾 。展望未來，臺灣銀行將持續關注國內外永續發展趨勢，在企業永續 發展委員會的指導下，精進各項策略行動，創造永續經營價值，以實 踐永續共融之願景。

　國銀打詐再出招，兆豐銀行7日開出第一槍，宣布全面暫停投放非 實名制平台廣告後，包括臺灣銀行、土地銀行、合庫銀行及第一銀行 等公股行庫均宣布跟進，以遏止層出不窮的詐騙案件。據統計，公股 銀行去年全年成功阻攔詐騙案件逾2,200件、金額共16.7億元，其中 臺銀阻詐逾4億元居冠，合庫銀阻詐金額也近3億元。

　　依各銀行揭露數據，臺銀去年阻詐件數524件、金額4.1億元，合庫 銀328件、2.8億元，華南銀行286件、2.4億元，兆豐銀261件、逾2億 元，一銀365件、約2億元，土銀近一年阻詐近200件、1.5億元，臺灣 企銀130件、1億元，彰化銀行173件、0.9億元。

　　資料顯示，公股銀阻詐成效逐年成長，其中臺企銀阻詐金額較前年 大幅增加144％，華銀成長逾9成，兆豐銀、合庫銀及一銀均增加6成 以上。

　　許多社群平台冒名詐騙情況猖獗，這些詐騙活動，多以金融商品名 義或設立投資群組，誘導民眾進行交易遂行詐騙，由於平台未實名制 登錄，資訊真假難辨，也難以追蹤其來源。

　　金融業為協助防詐，採取更強化的打詐行動，由兆豐銀打頭陣，暫 停在這些非實名制社群媒體投放廣告，同步停止贊助非實名制平台上 的網紅行銷。

　　響應此次打詐行動的銀行均聲明，即日起至明年底止，暫停在非實 名制登錄的社群網站、平台、帳號投放任何廣告；暫停贊助非實名制 登錄社群網站、平台的直播主、版主、網紅、主持人等從事任何廣告 活動；只有在銀行官方網址、帳號所揭露的訊息及業務相關活動真實 無誤，其他任何與該行有關資訊，請民眾明察真偽，以免遭誤導受騙 。

臺灣銀行倡議永續，響應全球淨零排放，日前與社團法人高雄市愛種樹協會合作，在高雄茄萣濕地展開植樹造林計畫，該行副總經理戴士原率領高雄地區分行經理，邀約企業客戶一起以具體行動保護南台灣珍貴的濕地生態，為守護地球共盡心力。

臺銀重視環境永續，於「地球一小時」全球性節能活動時，號召客戶響應「你倡議，我種樹」護地球綠行動，助力減碳、淨化空氣，減緩溫室效應，吸引超過2.8萬人倡議，現在生態豐富多樣，且是候鳥重要棲息地的茄萣自然濕地，種植100棵抗烈日及耐鹽性的濱海植物，回應客戶支持與倡議。

全球暖化對地球生態造成嚴重衝擊，為此臺銀致力打造綠能低碳環境，因樹木具有高碳吸附能力，故積極推動植樹造林，並履行保護樹木及維護生長環境。

臺銀不僅在金融領域發揮影響力，亦肩負環境保護責任，從文化資源保存的角度及老樹的生態價值出發，呼籲民眾重視綠色文化資產，並持續以SDGs永續發展指標，積極推動各項綠色金融行動，為企業永續發展和環境保護做出更多貢獻，實踐「金融轉動美好生活」理念，彰顯臺銀核心價值。

8月中甫上任的彰化銀行新任董事長胡光華，外型斯文儒雅，有著一張不顯老的娃娃臉，說起話來彬彬有禮、和藹可親，臉上永遠掛著笑容。幕僚出身的他，作風低調、處事精細圓融、重視人和與團隊合作，過去他擔任兆豐金、兆豐銀總經理時，從領導子公司最多的公股金控兆豐金跨業行銷有成，到兆豐銀2023年獲利創新高，凸顯他外溫內韌、重視效率的特質與領導管理長才。

胡光華是美國愛荷華州立大學企業管理研究所碩士，大學則就讀國立中興大學統計系。過去胡光華歷任華南銀、台銀、合庫再到兆豐銀，八大公股行庫他曾任職的有半數，除了曾任綠營金融大老許德南的秘書，跟著大老高效學習，掌握核心的銀行業務與經營管理外，公股金控轄下銀行以外不同業別的子公司，例如合作金庫票券董事長，乃至兆豐金控總經理等職務，他也都歷練過。

資歷豐富 成績斐然

金融資歷豐富完整，加上優異的經營成效，是胡光華獲得新政府調整公股金融機構人事拔擢升任彰銀董事長的關鍵。

胡光華2018年初從合庫金、合庫銀副總經理職務轉戰兆豐金，是兆豐金第一位專任的金控總經理，當時兆豐金與兆豐銀，仍籠罩在2016年8月爆發兆豐銀紐約分行違反洗錢防制規範遭美國天價罰鍰的陰影中。

由於時任兆豐金兼兆豐銀總經理的楊豊彥退休、無意續任，因此那時擔任兆豐金、銀董事長的張兆順向合庫金借將，請來胡光華接掌兆豐金總經理，張兆順還特別感謝胡光華的「勇於赴任」。

曾跟在大老身邊學習畢竟不同，練就胡光華任何位置營運管理、衝刺業務，或是對兆豐海外提升洗防工作，都能快速提綱挈領，發揮戰力的同時也拿捏分寸、恪守規章。

面對兆豐金子公司跨業最多，但多年來始終難有跨業合作的狀況，他積極協調各子公司相互交流，擬定方案，在他領導下兆豐金共同行銷上顯著成長，尤其是過去向來合作不易的銀行與證券兩家子公司相輔相成，推動兆豐證進入兆豐銀設證券櫃檯，相互協助引介企金、投資理財客戶，進而間接幫助兆豐證提升市占率。

他與兆豐金各子公司工會的互動，也能在堅守立場下維持良好互動，尤其是當工會與資方開會，提出各項建言時，胡光華開會都會明確做出結論，並且落實追蹤後效，而非流於討好或光說不練。

儘管娃娃臉、溫文儒雅，但是當碰到部門主管、同仁工作上績效不彰或是未能落實公司決策，胡光華雖不會兇起來罵人，但還是會以堅定的語氣與同仁溝通，讓對方清楚明白地感受到他很在意，務必改善。

海外設點 前進加澳

胡光華2023年擔任兆豐銀總經理時，除了締造獲利新高，他更針對兆豐銀申請財管2.0高端理財業務，親自督軍發展理財業務，從銀行基層做起的他，很了解第一線業務人員可能面臨的狀況，像去年股、債與匯市等金融市場激烈震盪，他就早早提醒理財顧問與專員，要幫助客戶留意風險，因應市場變化。

此外，他也看到台美利差收窄趨勢，領導兆豐銀逐漸加重外幣放款業務的力道，以緩和大賺換匯交易FX SWAP後，因利差收窄致相關收益減少後，對全行獲利的衝擊。

胡光華出任彰銀董座後，提出「SMART：S（強化及股東）、M（行銷及市場驅動）、A（AI人工智慧及自動化）、R（韌性）、T（教育訓練）」的五大營運策略方向，並將接續完成彰銀申設加拿大多倫多與澳洲雪梨分行工作，致力海外布局與新南向、ESG強化，在股權紛擾已成過去後，帶領行員開創新局。

　　美國總統大選結果出爐，川普重返白宮，由於他曾表明要停止戰爭 等說法，導致國際金價下挫，一度跌破2,650美元關卡，臺灣銀行黃 金存摺價格也摜破每公克新台幣2,800元。台新金首席外匯策略師陳 有忠分析，隨川普當選，金價短線將持續修正，但未來仍有機會往3 ,000美元靠攏，建議可採取波段操作，等回到季線2,620美元附近再 來承接。

　　根據臺銀資料統計，川普於2016年11月9日首次確定當選美國總統 後，黃金存摺牌價一路走跌，直到約6周後才隨國際金價緩步回穩， 從過去經驗來看，大選後往往是金價回檔時機。

　　陳有忠表示，先前因國際戰事動盪、金磚國家去美化，黃金一直都 有利多推升，出現超漲現象，短線來看，因應川普勝選，金價將整理 修正。由於川普標榜要停止戰爭，而這次他不僅成功入主白宮，參、 眾議院看起來也是共和黨全面執政，俄烏、以阿停戰可能高，就看川 普談判能耐。

　　一旦戰事緩和，金價將出現更大幅度修正，陳有忠建議，短線不宜 追高，有黃金應該做獲利了結動作，等金價拉回至季線再伺機介入， 採波段操作、分批進場，每跌100美元勇於進場、每漲150美元獲利了 結。黃金是美元最佳替代品，儘管短線美元走高，但反彈應只是曇花 一現，隨聯準會（Fed）降息趨勢不變，美元長線仍是貶勢，加上地 緣政治風險不確定因素高，且去美元化國家增持黃金，中國大陸央行 也持續買入黃金做為外匯儲備，因此看好金價未來仍有望上看3,000 美元。

　　臺銀報告指出，若近期美國經濟數據優於預期，或中東緊張情勢趨 緩，金價走勢恐承壓，跌破2,700美元整數價位後，可能回測60日均 線尋求支撐，但全球黃金ETF黃金持有數量回升至2月以來新高，且市 場仍預期聯準會年底前尚有降息2碼的空間，可望提供金價支撐力道 。

　　公股銀預期，美國大選後恐將引發金市賣壓，出現波段漲多拉回的 修正走勢，但長線未來仍有望延續偏多走勢。

由元大金控（2885）旗下元大銀行統籌主辦群益金鼎證券公司（6005）新臺幣100億元聯貸案，已成功完成募集，日前舉行簽約儀式，由群益金鼎證券董事長周秀真與統籌主辦銀行元大銀行以及參貸銀行代表共同簽署。

此次聯貸案由元大銀行統籌主辦，臺灣銀行及土地銀行共同主辦，另有臺灣企銀、第一銀行、華南銀行、合作金庫、全國農業金庫、台新銀行及板信銀行參貸，合計共10家金融機構共組授信銀行團，籌組過程中超額認購逾1.45倍，最終以100億元結案，參貸情形踴躍，顯示銀行團對於群益金鼎證券營運績效及未來發展之高度肯定。

群益金鼎證券為國際化之綜合證券商，提供國內外法人及投資大眾全方位金融理財服務，業務涵蓋經紀、自營、承銷、股務代理、債券、信用交易、衍生性商品等項目。群益金鼎證券2023年及2024年上半年合併營收分別為新臺幣127.46億元及83.65億元（年增率分別為55.1%及49.6%），營運獲利表現亮眼。聯貸案取得資金將用於償還金融機構借款並充實其營運資金，以因應近年業務成長所需。

　　臺灣銀行受中央銀行委託公開拍賣第25期新台幣特殊號碼鈔券共1 40組，5日公告開標結果，得標金額最高的是9張100元券套組，為「 111111」至「999999」連號，以14萬3,016元標出，是底標1,800元的 79倍，相對面額更達158倍；若得標人在期限內完成繳費，得標倍數 將成為歷年單組新高。

　　央行自2012年10月開始拍賣特殊號碼流通鈔券，每年約於5月、10 月各拍賣一次，統計過去24期總拍賣收入達1億963萬元，淨收入7,6 84萬9757元，全數繳入國庫。

　　這次是央行第25次公開拍賣特殊號碼鈔券，包括100元、500元及1 ,000元等3種面額的特殊號碼流通鈔券共140組、5,600張。

　　臺銀5日公告拍賣結果，其中得標金額最高的是2組100元券相同號 碼9張組合，字軌分別為LY-DT及SY-DN，面額總計900元，底價為1,8 00元，最後以14萬3,016元標出，高達面額的158倍。另外，此次有3 組流標，均為100元、1,000元券套組。

　　根據過去特殊號碼鈔券拍賣結果，歷年單組最高得標倍數為66.66 倍，是第三期的9張100元券套組，以5萬9,990元得標，這次出現得標 倍數158倍，若得標人在11月8日期限前繳費，將創下歷來最高得標倍 數。

　　得標金額第二高的是500元、1,000元券套組，各有28張500元及28 張1,000元，號碼包括「888888」、「168168」、「168888」等，面 額總計4萬2,000元，底價8萬4,000元，以10萬8,008元標出，相對面 額倍率2.5倍；第三高則同樣是500元、1,000元券套組，最後以10萬 5,088元標出，相對面額也逾2倍。

　　臺銀指出，此次為第25次以網路投標方式辦理公開拍賣特殊號碼鈔 券業務，於5日上午10時由央行派員在臺銀鈔券拍賣作業室監督開標 作業。

　國銀陸續於氣候相關財務揭露（TCFD）報告書將淹水風險因子納入 考量，極端降雨、淹水可能導致企業資產毀損、停班損失及擔保品價 值減損等，使銀行信用風險增加，尤其淹水高風險地區帶來的房貸授 信違約損失。

　　臺銀在去年度TCFD報告書中提到，極端天氣事件中，颱風、暴雨為 長期來對臺銀衝擊程度最高的風險類別，颱風可能造成投融資客戶營 運或生產據點遭受風災、土石流、淹水等災情，影響其營運與提供的 授信不動產擔保品，恐將導致無法回收貸款金額或衝擊投資獲利。

　　報告評估，到期日為2050年後的授信部位，不動產擔保品位於台北 、新竹、彰化、雲林、嘉義、台南、宜蘭及花蓮等高淹水風險縣市共 2萬1,699筆，其中2,610筆授信案件的不動產擔保品座落於模擬情境 淹水區域，去年底曝險金額約為163億元，占總體授信餘額約0.49％ 。

　　臺銀以國內消金房貸授信做為壓力測試標的，評估上述高淹水風險 縣市，在強颱、暴雨等情境下，2050年曝險近3,000億元，預期最嚴 重將產生7,000萬元損失，約衝擊獲利0.1％。

　　土銀去年度TCFD報告書，以全台各地區於2041年至2060年間發生淹 水機率，比對授信部位不動產擔保品餘額，去年底不動產擔保品位處 高淹水風險地區的授信餘額合計5,530.94億元，占全行23.42％，其 中剩餘期間超過7年以上的占比15.49％，評估尚無重大曝險地區。

　　合庫金以2050年預設為實體風險發生年，將個金、法金不動產擔保 品授信餘額，與各鄉鎮市區淹水危害度等級、建物類型脆弱度等級加 權計算後，劃分五等級風險，分析位於淹水風險最高區域的案件，預 期個金、法金損失金額分別為0.58億元及1.24億元，共計1.82億元。

　中央銀行打炒房嚴管建商養地，要求購地貸款18個月內若未動工， 銀行須收回貸款或增加利息。據九大公股銀行提供給財委會立委的金 額，逾2,000億元的購地貸款，超過18個月都未動工，其中土銀高達 1,173億元最多。

　　金管會主委彭金隆30日證實，金額有2,115億元，金檢若查到銀行 未落實央行選擇性信用管制規定，會移給央行處理。

　　彭金隆30日赴立法院財委會進行業務報告，立委公布數據，至去年 底九大公股行庫中超過18個月未動工的購地貸款，以土銀高達1,173 億元最多，超過200億元的還有兆豐銀269億元、合庫銀226億元。彭 金隆表示，超過18個月未動工的購地貸款，九大公股銀行約2,115億 元，因為央行有規定，金管會在金檢時也會特別看銀行是否符合規定 ，若查到有缺失，會請銀行提改善意見，可能是調整貸款條件，若跟 原來貸款目的不符，也會銀行要做後續處理。

　　銀行局局長莊琇媛指出，銀行是否落實選擇性信用管制要依靠金檢 ，平常金檢就會看各銀行遵循央行選擇性信用管制的狀況，若有銀行 違反央行選擇性信用管制，會移給央行處理。

　　土銀說明，自2022年起受疫情、缺工缺料等因素，影響借款人動工 時程，導致未動工餘額增加，辦理購地貸款展延動工案件，除符合央 行訂定「不可歸責於借款人因素」者，其餘均依央行規定逐步按比例 收回貸款本金，並採逐年利率加碼辦理。

　　合庫銀強調，購地貸款逾限未動工主因包括，受疫情影響市場缺工 缺料，或者借戶考量整體開發效益，評估市場趨勢變更設計，導致開 發或興建時程延宕，對於未依約動工興建的購地貸款，會收回部分貸 款餘額及加碼利率。

　　臺銀指出，購地貸款均依央行相關規定辦理，並逐月監控管理，若 有未依興建計畫動工者，視個案情形給予合理的展延動工期限或協議 償還。彰銀也表示，持續配合央行不動產貸款管控措施，對購置土地 貸款訂有貸款成數、動工期間等各項限制；華南銀說明，如超過一定 期間未動工興建，會請借款人提出未能動工興建的原因，借款利率依 原切結的預計開工日起提高利率，額度部份收回，並於一年內分期償 還。

央行嚴打建商養地，在前幾波打房中就要求銀行落實購地貸款限期18個月內動工興建，倘逾期未動工，央行要求銀行逐步依「合理比例」收回貸款並逐年加碼計息，據透露，目前各行庫針對逾限未動工，普遍收回5%至10%比率，行庫表示，中小型建商將首當其衝。

為防堵建商養地，央行在2021年祭出購地貸款最高五成限制，保留一成動工款並要求建商需在18個月內動工興建，逾限者，銀行須逐步依「合理比例」收回貸款並逐年加碼計息。

那麼，這「合理比例」收回貸款是多少？這塊由各銀行自訂。據初步調查，一般行庫介於5％至10%，如建商買1億元土地，貸款成數是4+1（最高五成，未動工四成），等於未動工前、銀行撥貸4,000萬元，逾限沒動工，收回5%至10%比率，就是收回貸款200萬至400萬元。

據了解，各行庫除逾限收回5％至10%借款，還會再拉高利率，至少加碼0.1個百分點起跳。之後每年都逐步再收回5％至10%借款，並採每半年再拉高利率。

收回貸款和拉高利率對建商有何影響？行庫主管說，這考驗建商現金流和口袋深淺，若是中小型建商，逐步收回貸款和加碼利率，可能會影響建商資金調度，口袋深的大型建商則較無影響。行庫主管說，逾限未動工、收回貸款，就是為了防堵建商養地、囤地，也希望建商可依契約加速蓋房，因此算是對建商合理要求。

中央銀行自2020年12月第一波選擇性性用管制就祭出購買都市計畫劃定的住宅區及商業區土地貸款限制：包括應檢附具體興建計畫，最高貸款成數6.5成，並保留其中一成待動工興建後始得撥貸。後來陸續調降最高成數至六成及目前的五成，且其中一成於動工興建後始得撥貸。之後又在第四波時新增規範購地貸款借款人應切結於「一定期間」內動工興建，並於2022年1月明訂「一定期間」最長以18個月為原則。

資料顯示，兩大不動產放款龍頭臺銀及土銀，2023年底不動產貸款餘額分別為1兆4,819億元及1兆4,805億元，其中，逾18個月未動工購地貸款臺銀為142億元，土銀則為1,173億元、占放款總額5.11%。由於土銀身為國內唯一不動產專業銀行，因此土建融等放款也是國內最多。統計2021年底至2022年底，土銀逾18個月未動工購地貸款分別為1,010億元及1,068億元。

央行規定購地貸款最長18個月須動工，除有「不可歸責借款人因素」，或因建案特性不同致影響審照時程較長者。銀行應於貸款契約明定未於一定期間動工興建者，應逐步按合理比例收回貸款，並採階梯式加碼計息。

政府從2023年8月推出新青安政策，至今已滿周年，讓八大公股行庫房貸市占率一路走揚至48%，為七年半高點，締造了臺銀和土銀這兩家房貸「兆元」銀行，不過土銀則在2024年失守房貸王寶座。

據金管會截至8月底統計，臺銀房貸餘額1兆592億元、年增16.5%，連四個月站穩兆元大關，蟬聯「房貸王」，土銀房貸餘額1兆185億元、年增8.5%，也連三個月都在兆元以上，兩家公股行庫擠入「房貸兆元」俱樂部。

為何臺銀房貸量「搶搶滾」？行庫主管說，臺銀除有新青安加持，還有2022年開始承作公教人員「築巢優利貸」，兩大力道疊加，讓臺銀房貸量8月底年增16.5%，呈雙位數成長，也一舉超越土銀。

數據顯示，臺銀房貸量是在2024年1月起，以12億元氣走土銀奪冠後，至今連續八個月都穩居房貸王。

台灣在2025年將邁入超高齡社會，陽明交大教授林志潔表示，關於失智者金融權益保障，美、英、日都有類似政策，考量到未來失智人口可能繼續提升，金融業必須重視失智者金融扶持。

經濟日報與華南銀行將於11月19日共同舉行「金融守護論壇—失智友善 信託未來」，林志潔將專題演講，題目為「失智者的金融扶持—樂齡理財培力與安養信託」。

台灣失智症協會指出，失智症患者在金融機構辦理業務時，除在操作機台、記憶密碼、填寫資料等有時會產生困難外，也需要第一線人員更多說明、引導與支援，更可能會因失智者身分，被拒絕辦理金融業務。

此外，由於失智者判斷或認知能力降低，可能導致患者無法充分理解其行為的意義或後果，容易成為詐騙目標。政府、公會、企業均積極提出各種政策和服務，盡力預防可能的危害。

金管會提出的《失智者經濟安全保障計劃》，主要包含兩大措施。一、推動失智友善金融體系及失智者財務安全保障策略。二、將失智症認識、財產信託及保險等議題納入金融體系宣導。信託公會2023年頒布《信託業辦理失智者或疑似失智者服務參考做法》，以教育員工有關失智症的症狀、如何辨識失智者、規劃失智友善空間並提供滿足其需求的信託商品與服務。

林志潔表示，企業也有類似作法，奇美醫院今年聯合臺灣銀行、上海銀行、玉山銀行、台新銀行、彰化銀行、元大銀行、郵局、凱基銀行、台灣企銀與新光銀行等，成立失智友善金融一條街，藉由醫療、金融業的合作，提供失智者全方位的社區支持，並結合精準醫療失智風險檢測、AI預測科技與失智友善金融服務。

林志潔指出，參考國外案例，美、英、日均有類似政策，例如美國要求銀行於發現高齡金融剝削時有通報義務；英國要求年長者開戶時設立第二聯絡人，以保障「脆弱性客戶」；日本也提高契約彈性，讓其親人能在特定條件下解除保險契約。

考量未來失智人口可能繼續提升，金融業者必須重視失智者金融扶持，無論提供金融服務的友善程度或保護財產安全，均是未來需繼續提升的面向。